Smart kontrakty a blockchain v oblasti pojištění

V našem seriálu o tom, jak funguje blockchain a k čemu se dá využít, si tentokrát představíme tzv. smart contracts.

Nejde o smlouvy, ale o kódy, které jsou naprogramované tak, aby při splnění určených podmínek došlo automaticky k dohodnutému plnění.

Jak smart kontrakty fungují

Využití smart kontraktů není nic nového, podobně fungují třeba prodejní automaty: vhodíte peníze a dostanete kolu nebo kafe.

Příchod blockchainu ale dává jejich využití nový rozměr a možnosti. Třeba při zpoždění letu o několik hodin. Kromě vás totiž tohle zdržení zaznamenal i sofistikovaný systém
na zpracování dat – tzv. oracle, který zabezpečuje přenos informací z reálného světa do blockchainu.

Oracle získává data z letištního webu, a pokud zjistí, že vaše letadlo má zpoždění delší než tři hodiny, uloží informaci na blockchain a tím aktivuje automatické vyplacení kompenzace cestujícím. Těm přijdou peníze od letecké společnosti rovnou na účet.

Příklady využití smart kontraktů v oblasti pojištění

Pojištění majetku proti živlům: Český hydrometeorologický ústav zveřejní informaci, že v oblasti Troubek je třetí povodňový stupeň.

Softwarový oracle tuto informaci z webu vloží na blockchain, čímž aktivuje automatickou platbu všem majitelům domů z Troubek, kteří měli uzavřené pojištění proti živlům. Lidé
obdrží v den záplav peníze na opravu svých domů a pojišťovna nemusí do Troubek vysílat tým pracovníků, hádat se s lidmi o výši škody nebo pořizovat o pojistné události zbytečnou dokumentaci.

Kromě softwarového oracle existuje i hardwarový oracle, který získává informace z reálného světa pomocí senzorů. Pokud se vám v domě spustí předem definovaný počet požárních senzorů, situace se okamžitě přenese na blockchain.

Systém přivolá hasiče a aktivuje platbu ve výši dohodnuté mezi klientem a pojišťovnou. Klientovi může být vyplacena pojistka ještě předtím, než se o škodě vůbec dozví.

Havarijní pojištění: Když na parkovišti zjistíte, že vám někdo naboural auto, odvezete jej rovnou k autorizovanému mechanikovi. Ten auto opraví a nechce ani peníze za opravu.

Předtím se totiž přihlásil do blockchainu, zadal opravu auta a aktivoval tak platbu od pojišťovny na svůj účet. To vše během několika minut. Veškeré informace o opravě pak zůstávají na blokchainu a jsou neměnné.

Využití neměnnosti dat

Jak jsme uvedli v našem prvním článku, neměnnost dat je jednou z hlavních výhod blockchainu.

Když budete auto prodávat, kupujícímu dáte přístup k záznamům o svém autě, a protože další výhodou je důvěra, kupující nebude mít potřebu si záznamy na blockchainu ověřovat.

Podobná řešení pojišťovně na jedné straně šetří náklady, které by musela vynaložit na prověření pojistných událostí. Na druhé straně jí zvyšují příjmy, protože představa automatických plateb zvyšuje důvěru klientů, kteří budou ochotni uzavřít více druhů pojistek a s vyšším pojistným.

Klientům na druhé straně využití smart kontraktů přinese platbu pojistného plnění v průběhu minut a bez zbytečných papírů a nervů.

Uplatnění blockchainu v dalších oblastech pojištění

Blockchain navíc otvírá dveře i novým formám pojištění. Příkladem je pay-per-use pojištění. Když jedete taxíkem, pojištění se aktivuje nástupem do auta a deaktivuje vaším vystoupením.

Takové pojištění by se při klasickém způsobu uzavření pojistné smlouvy nevyplatilo ani pojišťovně, ani klientovi, protože náklady na uzavření a správu by převýšily zisk pojišťovny a klienta by odradilo vysoké pojistné.

Hlavní výhody blockchainu v pojišťovnictví

• Snížení administrativních nákladů při uzavírání a správě pojistných smluv
  Kolik e-mailů a dokumentů se musí vyměnit a sesbírat na ověření vlastnictví pojištěné věci či ověření identity klienta.
  Všechny tyto informace by si pojišťovna mohla ověřit na blockchainu během několika minut. Také všechny základní údaje o pojištění by byly uloženy na blockchainu a měly by k nim přístup všechny oprávněné osoby.
• Omezení lidských chyb a zefektivnění výměny informací mezi různými účastníky systému
  Přenos dat z reálného světa a v reálném čase by do blockchainu zabezpečovaly oracles. Vše by bylo přístupné během několika minut.
• Rychlejší a levnější vyřízení pojistných událostí
  Klient by si s pojišťovnou dohodl podmínky, za kterých by smart kontrakt aktivoval platbu pojistného plnění bez potřeby šetření pojistné události.
• Jednodušší a levnější audit pojišťovny
  Záznamy na blockchainu jsou neměnné a auditor by je mohl zkontrolovat i vzdáleným přístupem.
• Levnější dělení rizika mezi pojišťovnami
  Důvěra a přístup všech zúčastněných pojišťoven k informacím ohledně pojistných událostí v reálném čase by zlevnily náklady na spolupojištění.
• Méně pojistných podvodů
  Záznamy do blockchainu by mohly vkládat jen oprávněné osoby s platným klíčem. Zápisy jsou podmíněné konsenzem účastníků blockchainu a jsou neměnné. V neposlední řadě by ze snížení počtu pojistných podvodů profitovali i ti, kteří nepodvádí, protože by pojišťovny nemusely ztráty způsobené podvody započítat do výše pojistného.

V dalším díle si popíšeme výhody blockchainu v oblasti logistiky.

PARTNEREM SERIÁLU O BLOCKCHAINU JE SDRUŽENÍ